Người trẻ thu nhập 90 triệu đồng/tháng mới đủ sức đi vay ưu đãi để mua nhà?

Vietstock - Người trẻ thu nhập 90 triệu đồng/tháng mới đủ sức đi vay ưu đãi để mua nhà?

Giá nhà tại các thành phố lớn như Hà Nội, Đà Nẵng hay TPHCM đã tăng mạnh trong nhiều năm qua, với giá nhà cao như hiện tại, việc vay để sở hữu ngôi nhà đầu tiên có thể khiến người trẻ đối mặt với bài toán tài chính đầy thách thức.

Dữ liệu nghiên cứu của Hội Môi giới Bất động sản Việt Nam (VARS) cho thấy, giá bán thứ cấp căn hộ chung cư trung bình tại hai đô thị đặc biệt đã đạt xấp xỉ ở mức 50 triệu đồng/m2. Nhờ động lực dẫn dắt từ thị trường sơ cấp với giá bán sơ cấp trung bình đạt trên 70 triệu đồng/m2, khi các dự án mở bán mới đều có mức giá trên 60 triệu đồng/m2.

Số lượng dự án mở bán mới có giá trên 100 triệu/m2, tăng lên đáng kể trong khi các dự án có giá dưới 50 triệu gần như biến mất khỏi thị trường, kể cả ở khu vực nội đô hay ngoại thành.

Trong khi đó, mức thu nhập trung bình của người trẻ dao động từ 15 – 25 triệu đồng/tháng, việc mua một căn hộ 60m2 giá từ 3 – 5 tỷ đồng là điều không tưởng nếu không có sự hỗ trợ tài chính từ các gói vay hay từ gia đình.

Loạt ngân hàng tung ra các gói vay mua nhà với lãi suất thấp

Tại hội nghị với các ngân hàng thương mại mới đây, Thủ tướng đã yêu cầu ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại nghiên cứu, tiếp tục có gói tín dụng ưu đãi cho cả cung và cầu để phát triển nhà ở xã hội, nhà ở cho người trẻ dưới 35 tuổi.

Sau đó, loạt gói vay có lãi suất ưu đãi cho người trẻ mua nhà lần đầu với tổng giá trị các gói lên đến hàng chục ngàn tỷ đồng đã được các ngân hàng tung ra như LPBank với mức ưu đãi từ 3.88%/năm; ACB (HM:ACB) lãi 5.5%/năm với khách hàng có thu nhập từ 15 triệu đồng/tháng, đang ở độ tuổi thấp và có nhu cầu mua nhà.

SHB (HM:SHB) với gói vay lãi suất từ 3.99%/năm, thời gian vay có thể lên 35 năm. HDBank (HM:HDB) ra mắt gói vay mua nhà với thời gian vay lên 50 năm, lãi suất từ 4.5%/năm. Các gói vay còn áp dụng nhiều ưu đãi khác như vay tới 100% nhu cầu vốn, ân hạn nợ gốc 5 năm, lựa chọn tài sản thế chấp đa dạng…

Động thái này giúp nhóm người trẻ tiếp cận với cơ hội sở hữu nhà, do lãi suất thấp hơn và thời gian vay nhiều hơn đáng kể so với thông thường.

Trên thực tế, các mức lãi suất xung quanh 3 - 5%/năm chỉ áp dụng trong ngắn hạn, khoảng từ 3 - 6 tháng. Sau khi hết ưu đãi, lãi suất thả nổi ở mức cao hơn, dao động từ 11 - 14%/năm hoặc cao hơn tùy theo tình hình kinh tế. Còn nếu muốn cố định lãi suất trong thời gian dài hơn, mức lãi suất thực tế ban đầu áp dụng khoảng 8 - 9%/năm.

Người trẻ vẫn không đủ sức mua nhà?

Với khoản vay 2.5 tỷ đồng, nếu người mua nhà chọn gói vay với lãi suất ưu đãi 4%/năm  trong 6 tháng đầu, ân hạn nợ gốc 5 năm và giả sử mức lãi suất vay sau ưu đãi từ 11-14%/năm thì 6 tháng đầu, mỗi tháng người mua nhà chỉ phải trả hơn 8 triệu đồng, từ 23 - 29 triệu đồng cho 5 năm tiếp theo, và trong 15 năm cuối phải trả từ gần 26 - 31 triệu đồng mỗi tháng với phương án trả góp cố định hoặc tháng đầu tiên (tháng thứ 61) trả khoảng từ gần 37 - 43 triệu đồng, sau đó giảm dần xuống còn hơn 14 triệu đồng/tháng với phương thức dư nợ giảm dần.

Trường hợp người mua nhà vay 2.5 tỷ đồng trong 20 năm, với lãi suất cố định 8%/năm trong 5 năm đầu, lãi suất trong 15 năm còn lại từ 11-14%/năm thì họ sẽ phải trả gần 21 triệu mỗi tháng trong 5 năm đầu, từ hơn 28 - 33 triệu/tháng trong 15 năm còn lại với phương án trả góp cố định hoặc tháng đầu hơn 58 triệu giảm dần về gần 42 triệu trong 5 năm đầu, và từ gần 37 - 43 triệu trong tháng thứ 61, sau đó giảm dần về 14 triệu đồng trong 15 năm còn lại với phương thức dư nợ giảm dần.

Dù chọn theo phương thức nào thì trong 20 năm, người mua nhà đều phải chi trả số tiền trung bình khoảng từ 27 - 30 triệu đồng mỗi tháng. Đây là con số không hề nhỏ đối với người trẻ.

Tính toán dựa trên nguyên tắc chi phí cho nhà ở không quá 30% thu nhập, thì mỗi tháng mỗi cá nhân hoặc hộ gia đình nói trên phải kiếm được 90 triệu đồng để đảm bảo cân bằng tài chính. Trong khi thực tế, rất ít người trẻ đạt được mức thu nhập có thể được coi là mơ ước nói trên.

Chưa nói việc vay mua nhà khi tài chính chưa ổn định có thể đẩy nhiều người trẻ vào vòng xoáy nợ nần kéo dài. Thực tế cho thấy nhiều trường hợp sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất tăng khiến khoản tiền phải trả hàng tháng vượt quá khả năng chi trả, hoặc biến động kinh tế làm giảm thu nhập, đã buộc người vay phải bán nhà để trả nợ.

Việc dành phần lớn thu nhập để trả nợ ngân hàng sẽ khiến người trẻ gặp khó khăn trong chi tiêu hàng ngày, đầu tư cho bản thân hay lập kế hoạch tài chính dài hạn. Không ít người rơi vào tình trạng căng thẳng tài chính, mất cân bằng cuộc sống vì áp lực trả nợ, VARS nhận định.

Cân nhắc kỹ trước khi mua nhà

Do đó, người trẻ cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định vay mua nhà. Thay vì mua nhà trong trung tâm với giá cao, người trẻ có thể tìm kiếm các khu vực vùng ven, nơi có giá hợp lý hơn.

Hoặc cố gắng tiết kiệm ít nhất 30 - 50% giá trị căn nhà trước khi vay để giảm áp lực trả nợ. Nếu chọn vay, người mua nhà cần tính toán kỹ lưỡng mức lãi suất sau thời gian ưu đãi để đảm bảo khả năng chi trả lâu dài và cố gắng tìm kiếm các nguồn thu nhập khác để đảm bảo khả năng trả nợ trong dài hạn.

VARS cho rẳng, thời gian tới, nếu không có những chính sách hỗ trợ thực sự hiệu quả từ Chính phủ và doanh nghiệp, giấc mơ an cư của người trẻ vẫn sẽ là một bài toán nan giải. 

Bên cạnh việc tiếp tục thúc đẩy phát triển phân khúc nhà ở xã hội, để hỗ trợ lao động trẻ, Nhà nước cần sớm nghiên cứu phát triển quỹ nhà ở cho thuê dài hạn với giá rẻ, ưu tiên nhóm lao động trẻ, công nhân viên chức, trí thức trẻ, các lao động làm việc trong ngành nghề trọng điểm. Đồng thời nghiên cứu phát triển các gói vay lãi suất thấp và cố định trong dài hạn.

Các chủ đầu tư cần nghiên cứu cân bằng giữa lợi nhuận và nhu cầu thực tế của thị trường, phát triển các sản phẩm nhà ở có giá phù hợp hơn với nhu cầu của đại đa số người dân như nhà ở bình dân, trung cấp.

Thanh Tú