Theo Dong Nghi
Investing.com - Một chương trình thí điểm của một ngân hàng lớn của Mỹ, Bank of America, nhằm hỗ trợ những người mua nhà lần đầu vào thời điểm lãi suất cao và số lượng nhà tồn thấp.
Đây cũng là phản ứng mới nhất đối với những lời chỉ trích lâu nay rằng các ngân hàng thiên vị những người đi vay theo tổ chức.
Kế hoạch thử nghiệm của Bank of America (NYSE:BAC) đã được triển khai ở Los Angeles, Dallas, Detroit và Charlotte và nhằm vào các khu dân cư chủ yếu là người bình dân ở những thành phố đó.
Ngân hàng cung cấp các khoản vay cho những người mua đủ điều kiện mà không cần trả trước, chi phí đóng cửa hoặc bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) - một khoản chi phí bổ sung theo thông lệ đối với những người mua đặt trước ít hơn 20% giá mua nhà.
Điểm cốt lõi quan trọng của chương trình
Ngân hàng cũng không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu, thay vào đó, điều kiện tập trung vào thành tích tốt của người vay trong việc thanh toán tiền thuê nhà và các hóa đơn thông thường hàng tháng như tiện ích và điện thoại. Trước khi đăng ký, người mua phải hoàn thành khóa học cấp chứng chỉ dành cho người mua nhà để tư vấn cho họ về trách nhiệm sở hữu và các cân nhắc khác.
Tuy nhiên, động thái này đã nhận được nhiều phản hồi trái chiều trên mạng, vì Bank of America (và các tổ chức cho vay lớn khác) trước đây đã bị chỉ trích vì các hoạt động cho vay với lãi suất quá cao - đặc biệt là khi cho các nhóm nhỏ vay.
Các khoản vay không cần trả trước — một sự thúc đẩy kịp thời
Đối với những người mua ở các thành phố thử nghiệm của Bank of America, các khoản vay đến vào thời điểm quan trọng.
Lãi suất cao đã làm cho các khoản thế chấp trở nên đắt đỏ hơn và tạo ra áp lực giảm giá đối với những người cho vay để đảm bảo các khoản vay của họ ít rủi ro nhất có thể. Chương trình của Bank of America nhằm phá vỡ điều này bằng cách hỗ trợ những người nộp đơn đủ điều kiện không bắt buộc phải trả các khoản thanh toán trước, tiêu chuẩn điểm tín dụng và chi phí PMI.
Điều đó làm giảm nhiều rào cản gia nhập đối với những người mua đang gặp khó khăn với các hoạt động cho vay của tổ chức.
AJ Barkley, người đứng đầu bộ phận cho vay cộng đồng và cộng đồng của Bank of America cho biết: “Quyền sở hữu nhà củng cố cộng đồng của chúng ta và có thể hỗ trợ rất nhiều cho các cá nhân và gia đình”.
Theo Hiệp hội Môi giới Quốc gia, tỷ lệ sở hữu nhà của các hộ gia đình da trắng là 72,1% vào năm 2020 - so với 51,1% đối với các hộ gia đình gốc Tây Ban Nha và 43,4% đối với các hộ gia đình Da đen.
Và những người vay Da đen bị từ chối với tỷ lệ cao gấp đôi so với tổng số người vay, theo một báo cáo từ LendingTree.
Theo một cuộc khảo sát của Maxwell, một nền tảng thế chấp kỹ thuật số, tỷ lệ người mua nhà gốc Tây Ban Nha ước tính sẽ tăng lên 56% vào năm 2030.
Nhưng 23% người tham gia khảo sát cho biết ngôn ngữ là một thách thức trong quá trình thế chấp và 38% cho biết họ không thể tìm được người cho vay nói tiếng Tây Ban Nha trong khu vực của họ.
Kế hoạch của Bank of America bổ sung vào chương trình trị giá 15 tỷ đô la của mình nhằm cung cấp chi phí đóng cửa và hỗ trợ trả trước cho người mua có thu nhập thấp và một sáng kiến khác nhằm cung cấp khoản thế chấp trị giá 15 tỷ đô la cho người mua có thu nhập thấp đến trung bình đến giữa năm 2027.
Rủi ro vốn chủ sở hữu
Tuy nhiên, những người chỉ trích chương trình chỉ ra rằng nó có thể phản tác dụng và có khả năng gây hại cho cộng đồng mà vốn nó được thiết kế để trợ giúp.
Cuộc khủng hoảng nhà ở năm 2008 - chủ yếu do các khoản cho vay rủi ro dành cho những người mua không đủ tiêu chuẩn - đã là một bằng chứng cho những người cho vay khi họ bị mắc kẹt với những căn nhà bị tịch thu sau khi người mua ngừng thanh toán những bất động sản mà họ không bao giờ có khả năng chi trả.
Hậu quả thật tàn khốc: Những người cho vay thu giữ những ngôi nhà bị tịch thu, còn những người mua chứng kiến điểm tín dụng của họ bị sụt giảm.
Có khả năng ít nhất một số người đi vay theo chương trình mới của Bank of America sẽ bị coi là “dưới chuẩn” theo các quy tắc cho vay thông thường – tương tự như giai đoạn tồi tệ nhất của cuộc khủng hoảng năm 2008 và cung cấp cho những người chỉ trích những luận điểm dễ nói. Chẳng hạn, cơ quan tín dụng Experian coi những người đi vay có điểm tín dụng từ 580 đến 669 là dưới chuẩn.
Và mặc dù điểm tín dụng không phải lúc nào cũng là thước đo chính xác về sức mua của người mua hoặc khả năng thanh toán kịp thời của họ, nhưng những người ủng hộ lo ngại mức lãi suất cần thiết để bù đắp cho mức thấp mà người cho vay đang đặt ra có thể khiến người mua gặp trở ngại lớn.