Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (kỳ 1): Đừng để niềm tin vượt trên văn bản

Vietstock - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (kỳ 1): Đừng để niềm tin vượt trên văn bản

Không ít người rơi vào cảnh “tiền mất tật mang” chỉ vì ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ một cách vội vã, thiếu tìm hiểu kỹ lưỡng. Sau khi đặt bút, họ mới ngậm ngùi nhận ra quyền lợi không như kỳ vọng.

Hành trang của một người mua bảo hiểm thông minh

Chị T.Thảo (32 tuổi, ngụ Bình Thạnh cũ, TPHCM), một người đã tham gia bảo hiểm nhân thọ, thừa nhận: lần đầu cầm hợp đồng dày hàng chục trang, chị “ngợp” và rối bời, không biết bắt đầu từ đâu. Tuy nhiên, vì đây liên quan trực tiếp đến quyền lợi của mình, chị không ngần ngại dành thời gian đọc hết các điều khoản. Những chỗ không hiểu, chị tự tìm hiểu và hỏi lại tư vấn viên cũng như thử hình dung các tình huống rủi ro có thể xảy ra.

Chị Thảo nhấn mạnh, tham gia bảo hiểm nhân thọ phải xuất phát từ nhu cầu thật sự. Việc xác định rõ nhu cầu giúp chọn đúng sản phẩm và tránh thất vọng về sau. Bản thân chị mua bảo hiểm nhân thọ chỉ muốn phòng ngừa rủi ro bệnh hiểm nghèo, không coi đây là một kênh đầu tư sinh lời.

Chị cũng chia sẻ rằng, cần nắm vững các thông tin cốt lõi như quyền lợi bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, các điều khoản loại trừ, thời gian chờ và dòng tiền của hợp đồng. Việc nắm rõ các điều khoản loại trừ là vô cùng quan trọng, giúp tránh hiểu lầm và tranh chấp.

Chẳng hạn, nếu công ty bảo hiểm chỉ chi trả 100,000 đồng cho một ca phỏng, dù chi phí điều trị lên đến 1 triệu đồng, bạn có chấp nhận tham gia không? Đó chính là lý do phải hiểu rõ phạm vi bảo hiểm, thay vì chỉ nhìn vào lợi ích nhỏ trước mắt.

“Nếu hợp đồng quy định gãy chân không chảy máu sẽ không chi trả, thì khi đồng ý ký tức là chấp nhận loại trừ đó. Sau này xảy ra trường hợp ấy mà bảo ‘bị lừa’ là không đúng. Chẳng ai lừa ai cả”, theo lời chị Thảo.

Ngoài ra, khách hàng cần tính đến khả năng tài chính dài hạn, ví dụ như nếu nghỉ làm vẫn có đủ thu nhập để đóng phí bảo hiểm. Trong trường hợp khó khăn, nên thương lượng với công ty bảo hiểm về các giải pháp như: giảm số tiền bảo hiểm để giảm phí, thay đổi kỳ hạn đóng phí, tạm dừng hiệu lực hợp đồng, hoặc dùng giá trị tích lũy để đóng phí.

Thành thật ngay từ đầu

Chị K.Kha (30 tuổi, ngụ Gò Vấp cũ, TPHCM) cũng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc kiên trì đóng phí và khai báo trung thực tình trạng sức khỏe.

Chị nêu ví dụ người bị viêm gan B vẫn có thể mua bảo hiểm, nhưng “Khi yêu cầu mua bảo hiểm nhân thọ, người mua phải kê khai thông tin trung thực về bệnh có sẵn (viêm gan B). Công ty bảo hiểm sẽ loại trừ không bảo hiểm cho người mua bệnh viêm gan B và các biến chứng liên quan, còn các rủi ro khác vẫn được bảo vệ”.

Nhìn chung, câu chuyện xung quanh các tranh chấp bảo hiểm thường là sự đối lập giữa 2 luồng suy nghĩ. Một bên cho rằng, các doanh nghiệp bảo hiểm cố tình soạn hợp đồng dài, phức tạp, nhiều thuật ngữ chuyên ngành để làm khó người mua. Mặt khác, người mua lại đặt bút ký hợp đồng với niềm tin rằng quyền lợi sẽ được đảm bảo như những lời hứa của tư vấn viên. Điều này dẫn đến sự hiểu lầm và bất đồng khi có sự cố xảy ra.

Hãy luôn nhớ rằng, hợp đồng bảo hiểm là một văn bản pháp lý ràng buộc. Niềm tin vào lời nói là tốt, nhưng việc đọc kỹ, hiểu rõ những gì mình ký kết mới là cách đúng để bảo vệ quyền lợi của bản thân. Thay vì đổ lỗi, hãy dành thời gian để nắm vững các điều khoản, tránh rủi ro không đáng có.

Lời khuyên từ chuyên gia

Tại tọa đàm “Những câu chuyện phía sau hợp đồng bảo hiểm”, Luật sư Trần Minh Hùng thuộc Đoàn Luật sư TPHCM cho biết, các tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm thường xuyên xảy ra. Nguyên nhân phổ biến nhất là do khách hàng không đọc kỹ hợp đồng, phiếu yêu cầu bảo hiểm, cũng như các quy tắc kèm theo. Ngoài ra, không ít đại lý tư vấn thiếu chính xác, chỉ chú trọng bán sản phẩm để hưởng hoa hồng.

Luật sư Hùng nhấn mạnh: “Các hợp đồng bảo hiểm có nhiều quy định phức tạp. Ngay cả người học luật còn khó nắm hết, huống chi khách hàng chỉ nghe tư vấn rồi ký. Khi sự cố xảy ra, nếu điều khoản loại trừ áp dụng thì công ty sẽ không chi trả”.

Để bảo vệ quyền lợi, theo luật sư Hùng, người tham gia cần đọc kỹ hợp đồng, cả sản phẩm chính và sản phẩm bổ trợ; đánh giá khả năng tài chính để theo được hợp đồng dài hạn.

Nếu không hiểu, hãy hỏi lại chuyên gia bảo hiểm, luật sư hoặc tư vấn viên có kinh nghiệm và tâm huyết. Khách hàng cũng có thể ghi âm lại các buổi tư vấn để có bằng chứng nếu phát sinh tranh chấp.

Khang Di